退休仍有錢領！ 8行庫推「以房養老」專案－jqyjpxr的部落格

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圖／TVBS 由於高齡化與少子化造成世代斷層加上景氣下滑，年輕人不一定有足夠經濟能力扶養父母，因此國內8家行庫紛紛推出「以房養老」專案，也就是說拿房子去貸款，每個月就能領取等值金額，等於老人家不需要倚靠兒女每個月就有錢可以領，不過專家提醒，利息1.8%到2.8%範圍比較廣，加上部分銀行可能會搭配其他金融性商品，老人家得看仔細，選擇最適合自己的方案。記者華舜嘉：「現在已經邁入高齡化社會，許多長者開始思考如何不倚靠兒女生活，如果你想像他們一樣可以自在生活同時不用擔心生計的話，其實現在銀行端提供另一個管道。」誰說上銀行是年輕人的專利，現在老年人上銀行的也不少，這位高齡93歲的爺爺就是來存款的，他說現在生活還過得去，但很看好現在各銀行推的以房養老專案。老先生：「我覺得可以啊，，因為老了嘛，老了無依無靠賺不到錢，房子可以抵押、可以維持生活。」景氣不佳，兒女的經濟也辛苦，老人家自己把自己照顧好也算是替兒女減輕負擔，以房養老就是拿房子貸款，老人家可以住在屋內，每個月還能領取等值現金，其中合庫可算是最早啟動，以一棟房子貸款7成1440萬來說，30年共分成360期，長輩每個月就能領4萬塊，不過得扣除平均約2%利息，如果長者中途往生或子女不續借，又或是房子打算賣掉移轉，監護人可以選擇償還本金利息，或者是借新還舊，現在合庫打算將門檻從65歲降到60歲。合庫個金部協理陳寬祺：「退休年齡大概57歲到58歲，台灣以這樣的話可能有更多更多未滿65歲，但是已經屬於退休的年齡層的話，當然他們可能有這方面需求，所以我們目前有這樣規劃，應該1、2個月內就可以實施了。」目前全台共8家行庫推出以房養老專案，特色各有不同，例如合庫、第一銀行、土地銀行都是按月撥款，利息達月付金額3分之1時可以掛帳到期收取，台企銀與中信只要年滿60就能申辦門檻最低，華南銀行則是貸款成數最寬鬆，最多可以貸到8成，台新銀行只要利率超過2.5%時，超過部分就能掛帳，而台銀也有創舉，給付金額採取逐年遞增制，截至9月底止，合庫共核貸433筆最多，其中台北市占比達26%、新北市19%、台中市15%都會區申貸比例相對高。世新大學財金系副教授郭迺鋒：「我們可能不太擅長住在安老院，我們國人的想法可能不是這樣子，因此如果可以在家養老又有足夠的現金流的話，這是一個完美搭配。」合庫個金部協理陳寬祺：「65歲以上會產生一些行動不便的，失智、失憶、失能的，那為了避免後續產生法律上的糾紛，所以我們在承作的當時，希望有他的繼承人之一當作業務通知人，而且也能夠共同瞭解這樣一個律師諮詢函(融資辦法權利義務)。」就怕兒女賴帳或是長者失去行為能力，銀行端「律師諮詢函」求自保，另外房價波動利率起伏也是風險，但不只銀行端，符合條件的長者也別被沖昏了頭，房仲業者為我們分析適合的族群，如果是資產多數集中不動產或不願意改變生活圈者的人，這個方案就能住在家中還有錢領，有換屋需求的長者也能拿這筆錢換屋，資金就能藉此流動，如果是住在都會區的人也比較適合申辦這個專案。世新大學財金系副教授郭迺鋒：「因為將來少子化，所以以兒防老這件事比重會降低，但是以房養老要注意的就是說未來家戶數會降低，所以房屋的供給會過剩，地點買了之後要考慮這個事情。」大家房屋企劃研究室主任郎美囝：「他的利息部分目前觀察是大概1.8%到2.8%上下左右，這個範圍還滿大的，所以民眾洽詢的時候也請銀行先行試算一下，部分銀行會搭配金融性商品，比方說保險或有些會搭配信託這部分都是要考量清楚的。」每位長者適合的銀行專案不同，能負擔的風險與利息也不一樣，雖然以房養老國外行之有年，但申辦前還是看仔細比較妥當。